사회보장연금, 수령 시기에 따라 최대 18만 달러 차이!

Solomon Tax
2일 전
3분 분량

전문가의 조언과 현실적인 선택

재무 설계사들이 은퇴를 앞둔 이들에게 입을 모아 강조하는 절대 원칙이 있다. 바로 사회보장연금 수령 시기를 70세까지 최대한 늦추라는 것이다. 하지만, 최근 슈로더(Schroders)가 실시한 설문조사에 따르면, 연금을 70세까지 기다려 수령하겠다고 계획한 사람은 단 10%에 불과했다. 즉, 은퇴자 10명 중 9명은 전문가의 권고를 따르지 않고 있는 셈이다. 심지어 응답자의 44%는 가장 이른 나이인 62세부터 연금을 신청할 것이라고 답했다.

기본적으로 사회보장연금 시스템은 조기 수령에 대해 벌칙을 부과한다. 가장 빠른 나이인 62세에 연금을 신청할 경우, 평생 받게 될 월 수령액의 30%가 영구적으로 삭감된다. 반면 수령 시기를 만기 은퇴 연령인 67세 이후로 늦추면 보상이 뒤따른다. 70세까지 기다리면 67세에 받을 금액보다 약 24% 더 높은 월 지급액을 평생 보장받게 된다.

숫자로 보는 실제 손실

조기 수령에 따른 손실은 생각보다 막대하다. 금융 연구자들에 따르면, 단순히 조기에 연금을 신청함으로써 개인이 포기하게 되는 생애 총 수령액의 손실분은 최대 18만 2천 달러에 달하는 것으로 추정된다. 하지만 이처럼 큰 숫자만으로는 자신에게 가장 적절한 수령 시기를 판단하기 어렵다. 이성적인 선택을 위해서는 막연한 통계 너머의 구체적인 ‘손익분기점’을 계산해 보아야 한다.

현재 미국의 평균 월 사회보장연금인 약 2,000 달러를 기준으로 시나리오를 그려보자. 만약 62세에 조기 수령을 선택한다면, 월 2,000 달러의 수령액은 1,400 달러로 영구적으로 감액된다. 하지만 조기 수령자는 70세가 될 때까지 8년 동안 총 13만 4,400 달러라는 상당한 금액을 받게 된다. 반면 70세까지 기다리기로 한 사람은 60대 내내 단 한 푼의 연금도 받지 못한다. 이 공백기 동안 이들은 개인 저축이나 은퇴 자산에서 생활비를 인출해야 하는 부담을 안는다.

손익분기점 80.4세

시간이 흘러 두 사람 모두 70세가 되었다고 가정해 보자. 기다림을 선택한 수령자는 마침내 월 2,480 달러로 증액된 연금을 받기 시작한다. 월 지급액이 더 많기 때문에 시간이 지날수록 70세 수령자의 누적 금액은 62세 수령자를 빠르게 따라잡게 된다. 여기서 두 사람의 누적 수령액이 만나는 지점이 발생하는데, 그 지점이 바로 80.4세다.

이 80.4세라는 숫자는 사회보장연금 딜레마의 핵심적인 기준이다. 70세에 수령을 시작한 사람이 62세 수령자가 8년간 미리 받은 13만 4,400 달러의 우위를 뒤집기 위해서는 약 10.4년 동안 더 높은 월 지급액을 받아야 한다. 만약 은퇴자가 80.4세 이전에 사망한다면, 70세까지 기다린 결정은 결과적으로 총수령액이 더 적어지는 선택이 된다.

건강과 재정 상황이 핵심 요인

기대수명만이 조기 수령을 선택하는 유일한 이유는 아니다. 그 바탕에는 사회보장연금의 불확실성에 대한 심리적 공포가 있다. 미 의회가 사회보장세의 소득 상한선(현재 17만6,100 달러)을 높이는 등 프로그램을 강화할 여러 수단을 가지고 있음에도 불구하고, 연금이 파산할 수 있다는 불안 때문에 낮은 금액임에도 일찍 수령하려 한다. 아직 일어나지 않은 최악의 시나리오에 반응하느라 장기적인 재정적 안정을 포기하게 되는 것이다.

결국 연금 수령 시기는 자신의 건강 상태와 가계 예산을 고려한 개인별 맞춤형 선택이 되어야 한다. 통계적으로 62세 남성의 기대수명은 83.6세, 여성은 86.5세다. 이를 바탕으로 두 가지 유형으로 나눠 볼 수 있다.

첫 번째는 ‘생존형 수령자’다. 기대수명이 짧고 즉각적인 재정적 필요가 높은 그룹이다. 만성 질환이 있거나 연금 없이 생활비를 충당하기 어려운 경우라면, 62세 수령은 현실적인 선택이다. 당장의 생계와 주거 안정 확보는 수학적 수익률보다 우선하기 때문이다.

반대로 ‘최적화형 수령자’도 있다. 조상들이 대대로 장수했고, 건강하며, 60대를 버틸 만큼 충분한 개인 자산이 있는 그룹이다. 이들에게 70세 연금 수령은 강력한 ‘인플레이션 방어형 장수 보험’과 같은 역할을 한다. 이들은 손익분기점을 넘길 가능성이 매우 높다.

결론적으로 연금 조기 신청이 자신의 신체적 건강과 경제적 현실을 반영한 선택이라면 최상의 선택이 될 수 있다. 사회보장연금의 진정한 가치는 정부로부터 최대한 많은 금액을 받는 데 있지 않다. 오히려 자신의 삶의 필요를 가장 잘 충족시키는 시점에 활용하는 것이 중요하다. 단순히 최대 금액을 받기보다는 자신의 인생 타임라인에 가장 부합하는 결정을 내리는 지혜가 필요하다.

출처 : 크리스찬저널(https://www.kcjlogos.org)

* 한복만 목사, Tax Advisor (Enrolled Agent). 솔로몬 세무회계 사무장

한국 침례신학대학 기독교교육과 입학(1985년)

Southwest Baptist University 편입(1989년)

Gateway Seminary M.Div., Midwestern Baptist Theological Seminary D. Min.

멜본 제일침례교회 담임(24년째)